À l’image des autres classes d’âge, les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent être amenées à souscrire une assurance liée à un crédit immobilier. Ces contrats présentent alors des particularités qu’il est important de connaître.
Une assurance de prêt souscrite après 50 ans n’est pas la même que celle ouverte à 30 ans. Pour rappel, cette couverture prend en charge les mensualités de remboursement d’un crédit en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, ou rembourse le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur. Si les seniors à la retraite n’ont plus besoin d’être assurés contre les arrêts de travail, ils ont intérêt à être bien couverts en matière de décès, deux risques qui augmentent avec l’âge.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur en tant que senior ?
Ce n’est pas parce que l’on a la cinquantaine ou la soixantaine que l’on ne nourrit plus de projets immobiliers. Un senior, jusqu’ici locataire, peut décider de devenir propriétaire à la suite de la perception d’une grosse somme, comme un héritage. Il peut aussi décider de vendre sa résidence principale pour en acheter une nouvelle. Il peut aussi vouloir acquérir une résidence secondaire à la mer, à la montagne ou à la campagne. Enfin, il peut souhaiter se lancer dans l’immobilier locatif, en vue de se constituer un revenu de complément pour la retraite.
S’il a besoin d’emprunter pour financer tout ou partie de son projet, le senior devra souscrire une assurance de prêt. Les banques exigent, en effet, cette couverture qui prend en charge totalement ou partiellement les mensualités de remboursement du crédit dès lors que l’emprunteur doit cesser de travailler pendant un certain temps (incapacité temporaire) ou définitivement (incapacité permanente). L’assureur rembourse le capital restant dû si l’assuré décède prématurément.
Les défis spécifiques pour les seniors
Un coût plus élevé en raison de l'âge et des risques de santé
Plus une personne est âgée et plus le montant de la prime de l’assurance emprunteur est élevé. En effet, les cotisations sont calculées notamment en fonction de l’âge car plus on vieillit et plus les risques de maladies, d’accident, d’invalidité et de décès augmentent.
Le rôle du questionnaire de santé et son impact sur les primes
La majorité des assureurs imposent un questionnaire de santé, voire des examens médicaux, a fortiori lorsque l’emprunteur a dépassé les 50 ans. Si des antécédents médicaux sont mentionnés dans le questionnaire de santé, les cotisations peuvent être majorées (surprimes).
Des exclusions de garanties fréquentes et des conditions restrictives
Les personnes ayant des antécédents médicaux et notamment celles souffrant de maladies chroniques (asthme, diabète, hypertension, insuffisance cardiaque…) se voient souvent appliquer des exclusions de garanties. Les garanties sont également limitées dans le temps.
Les options disponibles
Contracter un crédit peu élevé
Depuis le 1er juin 2022, le questionnaire de santé est supprimé pour les contrats d’assurance emprunteur portant sur des crédits immobiliers inférieurs ou égaux à 200 000 euros (400 000 s’il y a deux emprunteurs). Attention : la dernière mensualité doit être remboursée avant les 60 ans de l’emprunteur, ce qui est rare lorsque l’on contracte un prêt après 50 ans.
Souscrire une assurance individuelle
Les emprunteurs peuvent souscrire une assurance autre que celle de la banque prêteuse. Contrairement aux assurances collectives des établissements bancaires qui prévoient des garanties identiques quel que soit le profil de l’assuré, les assurances individuelles commercialisées par les assureurs sont personnalisées, ce qui peut favoriser certains seniors. Toutefois, il faut savoir que la nouvelle assurance emprunteur doit proposer au moins les mêmes niveaux de garantie que le contrat de groupe de la banque.
Le senior n’a quelque fois pas d’autre choix que de souscrire une assurance individuelle. L’adhésion au contrat collectif de la banque n’est souvent plus possible à partir de 70 ans, tandis qu’elle peut courir jusqu’à 85 ans pour les contrats alternatifs des assureurs.
Comment réduire le coût de son assurance emprunteur en tant que senior ?
En optant pour une assurance emprunteur différente de celle de la banque, le senior peut espérer réaliser des économies. Pour trouver un contrat individuel (qui respecte les niveaux de garantie), il peut utiliser les sites de comparaison sur Internet.
Il doit, toutefois, savoir que ces comparateurs ne sont jamais exhaustifs puisqu’ils présentent uniquement les contrats d’assurance des assureurs et des courtiers grossistes avec lesquels ils disposent d’un partenariat. Le senior peut également faire appel à un courtier en assurance.
Les garanties à prioriser pour les seniors
Les seniors doivent être attentifs à la garantie décès (DC) et à la garantie perte totale et irrémédiable d’autonomie (PTIA) qui équivaut à une invalidité lourde. À noter : certaines garanties PTIA s’appliquent en cas de perte d’autonomie.
Les seniors doivent aussi étudier avec soin les garanties incapacité permanente partielle (IPP) et incapacité permanente totale (IPT) qui correspondent à une invalidité ne permettant pas de travailler partiellement ou totalement de manière définitive. Les IPP et les IPT ne sont généralement plus effectives une fois que l’emprunteur est parti à la retraite.
Cet article a été rédigé avec les informations connues au 19/12/2024. L’ensemble des informations communiquées est susceptible d’évoluer à chaque instant.